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减缓小企业信贷业务发展，是调整、优化商业银行客户和信贷结构，大力适应环境市场需求，推展商业银行公司业务战略转型的最重要任务。本文从对商业银行小企业信贷业务的概念、特点的基本阐述应从，系统地分析了我国商业银行小企业信贷业务的发展现状，认为了我国商业银行信贷业务发展过程中不存在的问题，并对这些问题展开了原因分析；最后，在糅合国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上，明确提出合适我国商业银行小企业信贷业务身体健康较慢发展的对策。关键词：商业银行；小企业；信贷业务；问题；对策Abstract:AcceleratingthedevelopmentofcredittoSmallEnterprisesisanimportanttaskofcommercialbankstoadjustandoptimizecustomerandcreditstructure，copewiththemarketdemandsandpromotethestrategictransformationofcorporatebusinessofcommercialbanks.Thispaperdiscussesthebasicconceptsofsmallbusinesscreditbusinessofcommercialbanks，thecharacteristicsofthestarting，systematicanalysisofthecurrentsituationofChina'scommercialbankingbusiness，smallbusinesscredit，pointingoutChina'scommercialbankscreditproblemsinthedevelopmentprocess，andanalyzethecausesoftheseproblems；Finally，learnfromforeigncommercialbanksinthedevelopmentofsmallbusinesscreditonthebasisofoperationalexperience，madeforChina'scommercialbankstosmallbusinesseshealthyandrapiddevelopmentofcreditbusinessstrategies.Keywords:CommercialBanks；SmallEnterprises；Creditbusiness；Problem；Strategy前言小企业早已沦为夹住市场经济快速增长和招揽社会低收入的的最重要力量，对社会的综合贡献更加低，充分发挥着举足轻重的起到。

2011年7月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局联合公布了《小企业划型标准规定》，按照四部委的分类方式，我国小型企业和微型企业的数量超过了4200万户，占到企业总数的95%,解决问题了80%以上的城市低收入，为GDP获取了近60%的贡献，税收占到比将近50%，由此可见，小企业在社会经济领域具备近于最重要的地位。从银行角度来看，发展小企业信贷融资业务也是其必然趋势；一是金融市场体系日益完善，必要融资渠道更为通畅，大企业融资能力进一步提高，对银行贷款业务市场需求快速增长弱化。

二是银行同业目标市场趋同化激化，多家银行竞争营销同一家企业，银行对大企业的贷款议价能力上升，目前商业银行迫使市场同业竞争压力，对许多大企业的贷款利率在基准利率以下，尤其是有些垄断性集团客户贷款甚至是基准利率下浮10%。三是小企业对银行贡献度下降，并日益沦为银行新的利润增长点，银行对于小企业贷款议价能力显著较强。四是银行发展小企业信贷业务，可以有效地集中经营风险，减少流动性，减少资产负债错配风险，不利于本行的信贷资产结构和客户结构展开战略性调整；同时，由于小企业客户的信贷市场需求大部分为短期信贷产品，扩展和研发合适小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，减少资产负债错配风险有最重要意义。

五是小企业数量极大，各家银行中小企业客户在总客户数中占到比例极低，银行可挖出的中小企业客户资源非常丰富，发展空间和潜力较小。回应，我国各商业银行争相进行了一系列大力的尝试，但在过程中也暴露出诸多局限和问题，这给本文的编写，获取了普遍的素材。一、商业银行小企业信贷业务涉及阐述（一）商业银行小企业信贷业务概念1.小企业概念界定我国于2003年1月1日开始实施的《中华人民共和国小企业实施细则》(全称《小企业实施细则》)将小企业定义为“在中华人民共和国境内依法成立的不利于符合社会必须，减少低收入，符合国家产业政策，生产经营规模归属于小型的各种所有制和各种形式的企业”。

2.商业银行小企业信贷业务定义银监会于2007年6月29日印发了《银行积极开展小企业信贷工作指导意见》，明确提出按“信贷额度+资产总额”或“信贷额度+销售收入”作为小企业区分标准的要素，其明确定义为:“小企业信贷泛指银行对单户信贷总额500万元(不含)以下和企业资产总额1000万元(不含)以下，或信贷总额500万元(不含)以下和企业年销售额3000万元(不含)以下的企业，各类专门从事经营活动的法人的组织和个体经营户的信贷”。（二）商业银行小企业信贷业务特点由于小企业与大企业比起，不存在着诸多差异，因此小企业信贷业务与大企业信贷业务比起，也具有自身的特点，以下从五个方面加以阐释:1.时间缓这是由于小企业规模小，经营灵活性，常常不会随着当地市场环境和政府政策的变化来调整其产品结构和经营方向。

一旦市场环境、方针政策发生变化，经常出现市场机遇，小企业则有可能为逃跑这一机遇而向银行申请人贷款。但机遇稍纵即逝，若银行审核时间过长，随着机会的错失，小企业的资金市场需求也随之消失。贷款额度小这是指小企业单次申请人银行贷款的资金规模一般来说较小。

小企业规模一般较小，一般来说无法匹敌必须可观资金规模的大项目，因此其单次申请人银行贷款的资金额度也往往较小。频率低是所指在年度内小企业申请人银行贷款的次数多。小企业经营具备灵活性，常常不会随着市场的发展动态来调整其产品结构和经营方向，从而要求否必须银行贷款。

市场是瞬息万变的，因此，小企业的资金市场需求也是大大再次发生的，从而造成小企业贷款的申请人次数较之大企业来说要多很多。4.风险大一般来说情况下，小企业多呈现出底子薄、规模小、财务结构不合理、经营管理水平劣、内部人员素质不低、产品技术含量低等特点，造成了小企业外用风险能力差，且小企业群体先天不存在着诚信观念疏远、财务管理不规范、缺少可信度、逃废债务相当严重等诚信问题，从而增大了小企业信贷业务的债权人风险。

5.成本高与大企业比起，小企业具备贷款规模小的特点。然而在我国，不论贷款金额大小，银行信贷的审核程序都是基本相同的，这就造成了小企业信贷中单位资金的交易成本过低。（三）商业银行小企业信贷业务的现状近年来，我国陆续实施了多项小企业扶植政策，大力引领银行业金融机构为小企业获取金融服务，从而增进了小企业信贷业务的较慢发展，并在一定程度上减轻了中小企业融资难的问题。2012年，银监会贯彻落实《国务院关于更进一步反对小型企业身体健康发展的意见》（国发〔2012〕14号），之后推展银行业金融机构大大提高服务小企业的层次和水平。

坚决专业服务导向,大力引领大型银行打造出扁平化、批量化、流程化的小企业专业服务模式，持续推展中小银行打造出“扎根当地、扎根基层、扎根社区”的服务小企业专业品牌，希望外资银行充分发挥专长、糅合母行经验创意产品，大力引领非银行金融机构充分发挥“横跨市场、跨行业、横跨产品”和“小、慢、灵”的优势，大大提升服务的专业化、精细化水平，获取与小企业金融市场需求特点相匹配的专属服务。银监会2012年报表明，截至2012年底，全国用作小企业贷款余额为14.77万亿元，占到全部贷款余额的21.95%，比年初减少2.43万亿元，增长速度19.73%，比各项贷款平均值增长速度低4.09个百分点。

其中，多达80%的小企业贷款投向了制造业、杂货零售业等实体经济支柱产业和民生领域。同时银监会已国家发改委30多家商业银行的小企业专项金融债发售申请人，合计大约为4000亿元。

（四）我国商业银行小企业信贷业务不存在的问题1.商业银行对小企业的信贷反对严重不足银行“二垒大户”现象引人注目,小企业得到理应的信贷反对，企业经常求贷始得。2013年第3季度银行家问卷调查报告表明，贷款总体市场需求指数为74.7%，较上季下降2.2个百分点。分规模看，小型企业贷款市场需求指数为76.3%，较上季下降1.6个百分点；大型和中型企业贷款市场需求指数分别为56.4%和67.1%，较上季分别上升0.5和0.1个百分点。

2.商业银行对小企业信贷门槛较高银行陆续印发的文件皆拒绝“客户信贷管理制度的信用等级原则在A级(不含)以上。”商业银行普遍提高了贷款管理制度企业低于资本条件和贷款条件,小企业由于资本金较较少,经营规模受限,难以超过银行的管理制度标准。多数商业银行对小额公司贷款基本不法院、不审核,使得资本实力较强的小企业小额信贷求贷始得。

3.信用评级标准不合理一方面信用等级审定的条件与定位较为低，商业银行皆按各自总行规定的标准展开信用等级审定,不分企业规模大小,标准完全一致。要件之一是获取倒数三年经审核的财务报表,小企业大多是民营股份制企业或家族式企业,管理不规范,财务核算不正规化,许多企业开业反感三年,无法获取合格的财务报表。另一方面银行客户评价办法中,对客户初始评级R1的确认主要依据客户风险分值,而风险分值中各部分风险权重的设置则是依据客户的规模。因此大部分小企业由于自身规模的容许,R1的等级皆审定在BBB级及以下,无法超过银行信贷管理制度的条件,另外客户规模大小还直接影响到该客户的风险限额，这些已沦为容许小企业发展信贷业务的主要障碍。

4.信贷借贷申请繁复银行对小企业尤其是民营小企业有种族歧视偏向,应以拒绝获取抵押才能申请人贷款。

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